Wann zahlt die Reiseversicherung nicht? – Die 12 häufigsten Ausschlüsse einfach erklärt

Reiseversicherungen sind ein absolutes Must-have für jeden Urlaub. Sie schützen Dich bei medizinischen Notfällen im Ausland, der plötzlichen Stornierung einer Reise oder dem Verlust des Gepäcks. 

Doch obwohl viele Versicherte denken, der Schutz sei grenzenlos, sind einige Leistungen an spezifische Bedingungen geknüpft oder sogar explizit ausgeschlossen. 

Versicherer leisten nämlich nur, wenn ein Ereignis unerwartet eintritt, im Versicherungsschutz enthalten ist und den vertraglichen Vereinbarungen entspricht. Um böse Überraschungen zu vermeiden, ist es daher entscheidend, die Grenzen der eigenen Police zu kennen. 

Damit Du Deinen nächsten Trip sorgenfrei genießen kannst, stellen wir Dir in diesem Artikel die 12 wichtigsten Ausschlüsse vor, auf die Du Deine Reiseversicherung prüfen solltest.

Inhaltsverzeichnis:

1. Was bedeutet der Begriff „Ausschluss“ bei Reiseversicherungen?

2. Die 12 wichtigsten Ausschlüsse im Überblick

3. Typische Praxisbeispiele

4. So erkennst Du gute Tarife

5. Fazit

1. Was bedeutet der Begriff „Ausschluss“ bei Reiseversicherungen?

Der Begriff Ausschluss bezeichnet Sachverhalte oder Risiken, für die kein Versicherungsschutz besteht, selbst wenn eine Reiseversicherung abgeschlossen wurde.

Sie dienen dazu:

• Kalkulierbare oder vorhersehbare Risiken auszunehmen

• Missbrauch zu vermeiden

• Prämien bezahlbar zu halten

Die genaue Ausgestaltung und der Umfang der Ausschlüsse variieren dabei je nach Versicherer und Tarif.

Ausschluss 2: Außergewöhnliche Ereignisse (Krieg, politische Ereignisse, Kernenergie und Pandemien)

Ebenso schließen die meisten Policen außergewöhnliche Ausnahmesituationen aus. Gemeint sind Risiken, die außerhalb normaler Schadensfälle liegen und daher schwer kalkulierbar sind. In vielen Tarifen entfällt der Versicherungsschutz etwa bei krisenhaften politischen Ereignissen.

Dazu zählen:

• Kriege und kriegsähnliche Ereignisse

• Innere Unruhen (z. B. Bürgerkriege, Streik, Aufstände)

• Massive Störungen der öffentlichen Ordnung

Aber auch Schäden, die durch staatliche Eingriffe wie Beschlagnahmung oder Entziehung verursacht werden, sind üblicherweise ausgeschlossen. Kein Schutz besteht in der Regel zudem, wenn die versicherte Person aktiv an Gewalttätigkeiten bei öffentlichen Versammlungen oder Kundgebungen teilnimmt.

Darüber hinaus sind auch unvorhersehbare Ereignisse wie kernenergiebedingte Unfälle sowie auch Schäden, die infolge von Epidemien bzw. Pandemien eintreten (z. B. durch Quarantäne, Reisebeschränkungen oder gesundheitliche Beeinträchtigungen), in den meisten Tarifen nicht versichert.

Ausschluss 3: Vorsorgeuntersuchungen und Immunisierungsmaßnahmen

Der Zweck einer Reiseversicherung ist der Schutz vor unvorhergesehenen Ereignissen und akuten Notfällen während der Reise. Sie ist jedoch keine allgemeine Gesundheitsfürsorge für bereits bestehende oder vorhersehbare Probleme. Aus diesem Grund werden präventive Leistungen meist ausgeschlossen. 

Dazu zählen insbesondere:

• Vorsorgeuntersuchungen: Maßnahmen, die darauf ausgelegt sind, Krankheiten frühzeitig zu erkennen oder zu verhindern, bevor ein Schaden oder Symptome auftreten.

• Immunisierungen (z. B. Impfungen): Diese dienen ausschließlich der Vorbeugung von Krankheiten. Da sie keinen akuten Schaden behandeln, sondern ihn verhindern sollen, fallen sie in den präventiven Bereich.

Ausschluss 4: Geplante oder bei Reiseantritt bekannte Behandlungen

Genauso wenig, wie eine Versicherung für präventive Maßnahmen aufkommt, ist sie auch nicht für bereits bekannte oder geplante Behandlungen gedacht. Das gilt insbesondere dann, wenn die Behandlung der alleinige Grund für die Reise ist.

Typische Ausschlussfälle sind:

• Behandlungen für chronische Krankheiten: Sind ausgeschlossen, wenn diese bereits zum Zeitpunkt der Reise diagnostiziert wurden. Nicht ausgeschlossen sind für gewöhnlich Behandlungen für chronische Erkrankungen, die während der Reise erstmals festgestellt werden.

• Kur-, Sanatoriums- und Rehabilitationsmaßnahmen: Diese dienen der Genesung oder Linderung eines bekannten Leidens und sind damit per Definition geplante Behandlungen. Die Ausnahme ist die Anschlussreha nach einem Akutereignis. Dieser Fall kann je nach Versicherer eingeschlossen sein, erfordert allerdings eine Vorabgenehmigung.

• Entziehungsmaßnahmen: Eine solche Maßnahme wird bewusst und geplant zur Behandlung einer bekannten Abhängigkeit unternommen. Sie ist damit ein klassisches Beispiel für eine geplante Behandlung, die oft sogar der Hauptreisezweck ist.

• Kosten für Hilfsmittel: Hilfsmittel wie Brillen, Kontaktlinsen, Einlagen oder Prothesen sind für einen dauerhaft bekannten Zustand vorgesehen (z. B. Sehschwäche). Ihre Anschaffung oder Anpassung gilt als planbare Folge eines bekannten Gesundheitszustands und wird deshalb in den meisten Policen ausgeschlossen.

Ausschluss 6: Alkohol- und Drogeneinfluss

Wie bereits in Punkt 1 erwähnt, sind Schäden, die vorsätzlich herbeigeführt wurden, nicht durch die Reiseversicherung abgedeckt. Die Versicherung schützt vor unvorhergesehenen Schicksalsschlägen, nicht jedoch vor Konsequenzen, die auf einer bewussten Entscheidung mit klar absehbaren Gefahren beruhen.

Dieses Prinzip gilt auch für Unfälle und akute Erkrankungen, die unmittelbar durch den Konsum von Suchtmitteln wie Alkohol, Drogen oder nicht ärztlich verordneten Medikamenten verursacht werden. Schadensfälle infolge von Alkohol- und Drogeneinfluss sind daher in nahezu allen Versicherungsverträgen ausgeschlossen.

Im Regelfall betrifft das auch stationäre oder ambulante Entzugs- und Entwöhnungsmaßnahmen, die der Überwindung einer Alkohol- oder Drogensucht dienen. 

Ausschluss 8: Beruflich Bedingte Behandlungen im Ausland

Der Reiseversicherungsschutz ist primär auf private Freizeitreisen ausgerichtet. Bei beruflich veranlassten Reisen gelten hingegen andere Risiken, weshalb diese häufig von der Police ausgenommen sind. 

Der Schutz entfällt folglich bei allen medizinischen Behandlungen, die bei einer beruflichen Auslandsreise durchgeführt werden, wie bei Geschäftsreisen, Arbeitseinsätzen sowie Unfällen während der Arbeitszeit und auf dem Arbeitsweg.

Es gibt jedoch auch Ausnahmen. Sofern bestimmte Reiseformen explizit im Vertrag genehmigt sind, bleibt der Versicherungsschutz bestehen.

Standardmäßig betrifft das die Folgenden:

• Incentive-Reisen

• Work and Travel (mit Working-Holiday-Visum)

• Au-pair Aufenthalte

• Reisen als Gastdozent

Ausschluss 9: Zahnbehandlungen (über schmerzstillende Maßnahmen hinaus)

Zahnbehandlungen werden von den meisten Versicherern nur in begrenztem Umfang übernommen. In der Regel sind lediglich schmerzstillende Eingriffe sowie Reparaturen von Zahnersatz oder Provisorien versichert und das auch nur bis zu einer festgelegten Höchstgrenze.

Zahnbehandlungen, die über reine schmerzstillende Maßnahmen hinausgehen, erfordern hingegen eine Zahnzusatzversicherung. 

Dazu gehören insbesondere:

• Stiftzähne

• Einlagefüllungen

• Überkronungen

• Kieferorthopädie

• Prophylaxe

• Aufbissschienen

• Funktionsanalytische bzw. -therapeutische Leistungen

• Implantologische Zahnleistungen

Ausschluss 11: Vorrang anderer Leistungsträger 

Haben Dritte, wie die gesetzliche Krankenversicherung, andere Versicherer oder Sozialleistungsträger bereits Leistungen für den Schadensfall erbracht oder sind dazu verpflichtet, so greift das sogenannte Leistungsprimat. 

Der private Versicherer ist demzufolge nachrangig und zahlt nur, sofern die Leistungen anderer Leistungsträger nicht ausreichen. Er übernimmt außerdem ausschließlich den Restbetrag, der für eine notwendige Behandlung übrigbleibt. 

In der Praxis prüfen Versicherer dabei zunächst, welche Leistungen bereits durch Dritte erbracht wurden und rechnet diese an. Auf diese Weise umgehen sie eine Überkompensation, die das Versicherungsprinzip verletzen würde. 

Ausschluss 12: Kürzung bei auffällig überhöhten Kosten

Zuletzt können Versicherungsleistungen ausgeschlossen oder gekürzt werden, wenn eine Behandlung nicht dem medizinisch notwendigen Standard entspricht oder überhöhte Kosten verursacht. 

In diesem Zusammenhang prüft der Versicherer, ob die Behandlung in Art, Umfang und Kosten dem entspricht, was aus medizinischer Sicht erforderlich und üblich ist. Hierzu arbeiten sie mit medizinischen Gutachtern und orientieren sich an Behandlungsrichtlinien und Kostenkatalogen. 

Wenn die Behandlung über das medizinisch notwendige Maß hinausgeht, etwa durch unnötige Zusatzleistungen oder überteuerte Therapien, kann die Erstattung reduziert oder abgelehnt werden.

3. Typische Praxisbeispiele

Fallbeispiel 1: Geplante Operation im Ausland

Frau Becker buchte im Frühjahr 2025 eine Reise nach Polen, um dort eine orthopädische Knie-Operation durchführen zu lassen. Die Behandlung war der alleinige Grund für die Reise und wurde bereits Monate vorher in der ausländischen Klinik organisiert.

Kurz vor der Abreise erhielt Frau Becker jedoch neue Beschwerden an derselben Stelle, die sie an der Reiseteilnahme hinderten. Auf ärztlichen Rat stornierte sie die Reise und machte die hohen Stornokosten über ihre Reiserücktrittsversicherung geltend. Die Versicherung weigerte sich jedoch, weil eine geplante medizinische Behandlung im Ausland bereits bei Reisebuchung existierte. 

Fallbeispiel 2: Unfall während beruflicher Auslandsreise

Herr Weber reiste für ein Projekt-Meeting von zwei Wochen beruflich in die Schweiz. Nach Feierabend entschied er sich zu einer Freizeitwanderung mit Kollegen in den Bergen. Dabei rutschte er aus und zog sich einen komplizierten Knöchelbruch zu, der operiert werden musste.

Seine Auslandskrankenversicherung lehnte die Kostenübernahme mit der Begründung ab, die Reise sei primär geschäftlich veranlasst gewesen. Dabei seien Unfälle im Zusammenhang mit beruflichen Aktivitäten in den Versicherungsbedingungen ausgeschlossen. Die Versicherung argumentierte, dass auch die Freizeitaktivität im Rahmen der geschäftlichen Reise lag und deshalb der Unfall nicht versichert sei.

Fallbeispiel 3: Reiseabbruch durch behördliche Maßnahmen

Familie Schmidt war mit zwei Kindern auf einem Sommerurlaub in Spanien. Während des Aufenthalts verhängte die örtliche Wasserbehörde nach einem Chemieunfall in der Nähe eine akute Nutzungssperre für Strände und Pools sowie eine vorübergehende Einschränkung touristischer Angebote. 

Die Familie entschied sich daraufhin, den Urlaub abzubrechen und bereits bezahlte Hotelnächte sowie den Rückflug vorzuverlegen. 

Die Reiseabbruchversicherung verweigerte jedoch die Erstattung der zusätzlichen Rückreisekosten und der nicht genutzten Hotelübernachtungen, da der Abbruch auf einer behördlichen Maßnahme beruhte, die nicht ausdrücklich versichert war.

4. So erkennst Du gute Tarife

• Preis-Leistung: Klar, ein günstiger Tarif ist attraktiv, doch am Ende zählt nicht nur der Preis, sondern vor allem das Leistungsprofil. Wichtig ist, dass die Versicherung exakt auf Deine Reise und die damit verbundenen Risiken abgestimmt ist.

• Eindeutige Definitionen: Ein guter Tarif zeichnet sich durch eindeutige Begriffe aus. Wichtig ist, dass Du genau verstehst, was versichert ist und was nicht. Das klingt banal, ist aber entscheidend, damit Du im Ernstfall nicht vor Auslegungsfragen stehst. 

• Transparente Ausschlüsse: Ausschlüsse sollten klar formuliert und positioniert sein. Ein schlechtes Zeichen ist hingegen, wenn sie im Kleingedruckten versteckt stehen.

• Rücktransport-Kriterien: Die Frage nach dem Rücktransport muss eindeutig geregelt sein. Du solltest genau wissen, unter welchen Bedingungen ein Rücktransport möglich ist und wer darüber entscheidet, damit es im Ernstfall nicht zu Streitigkeiten oder Verzögerungen kommt.

• Klare Obliegenheiten: Auch Deine Obliegenheiten, das sind die Pflichten, die Du im Schadenfall beachten musst, sollten klar und deutlich festgehalten werden (z. B. wie Du Belege einreichen oder die Reise stornieren musst). Je verständlicher diese Regeln sind, desto besser.

5. Fazit

Reiseversicherungen bieten Schutz vor vielen unvorhergesehenen Risiken während der Reise. Allerdings sind nicht alle Ereignisse abgedeckt. Die Ausschlüsse definieren, welche Sachverhalte oder Risiken nicht versichert sind, selbst wenn eine Police abgeschlossen wurde. 

Wie wir oben aufgezeigt haben, gibt es hier zwar einige typische Fälle, die konkreten Ausschlüsse variieren aber je nach Versicherer und Tarif. Bevor Du eine Reiseversicherung abschließt, solltest Du deshalb sorgfältig die Versicherungsbedingungen der Versicherungsanbieter prüfen, insbesondere die Ausschlüsse, und einen Vergleich verschiedener Anbieter durchführen.

Genau zu diesem Zweck haben wir einen speziellen Tarifrechner für Reiseversicherungen entwickelt, mit dem Du Versicherungsleistungen übersichtlich gegenüberstellen kannst und so genau die Versicherung findest, die auf Deine Reise passt.